Когда начинать планирование личных финансов

Народный рейтинг брокеров бинарных опционов, лучших за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Много обучающих материалов для новичков, бесплатный демо-счет! Дают бонус за открытие счета:

Личный финансовый план: как составить самостоятельно — пошаговый план

Автор: Главный редактор · 06.11.2020

Планирование используют в коммерческих организациях. В начале календарного года руководство понимает, что надо делать, на какую выручку стоит рассчитывать, какие затраты необходимы для получения прибыли. Если не придерживаться поставленных задач, фирму ждет финансовый крах.

Так происходит каждый раз, когда траты бездумные. Или человек живет «от зарплаты до зарплаты». И как только срочно нужны деньги: бежим в банк за кредитом, занимать к друзьям, родственникам. Хотя избежать финансовых проблем поможет личный финансовый план (сокращенно ЛФП). Как у работодателя, только с учетом личных расходов, доходов.

Что такой финансовый план (личный)

Каждый строит планы на ближайшие дни, месяцы, годы. Одни копят на квартиру, другие стремятся обойтись без кредитов для покупки одежды, бытовой техники. Собирают деньги заранее на учебный год в школе, поступление в ВУЗ, поездку за границу. И чаще прикидывают суммы в уме. Без учета нежданных расходов вроде больничного, поломок машины.

Разберемся, как правильно составить финансовый план. Он даст перспективу стабильности в жизни. Вечно рассчитывать на банки бессмысленно. Однажды кредит наличными, без которого никак не поступить в университет, не выдадут. И что, жизнь закончена? Нет. Цели станут совпадать с общим семейным доходом, стилем жизни. Пропадет стремление жить чуть богаче, покупать себе больше, чем раньше.

ЛФП – инструмент собственного финансового развития. Если правильно создать план, это позволит «заглянуть» на года вперед: сколько получится накопить, как быстрее погасить кредиты, надо ли менять работу для претворения планов в жизнь.

Освоить планомерный образ жизни будет полезно не только взрослым. Если привыкнуть к точным расчетам с детства, юношество пройдет интересно. Ведь молодой человек позволит себе намного больше, чем сверстники. Образец финансового плана берут родительский, с корректировкой к зарплате, образу жизни.

Расскажу о себе. Родился еще в Советском Союзе. Ежегодные поездки через полстраны к бабушке с дедушкой. Никаких забот о завтрашнем дне. Начались 90-е. Как раз закончил школу, поступил учиться в техникум и параллельно устроился на работу. Все было супер.

Пока одноклассники учились и сидели на шее родителей, мне уже удалось купить машину и домик. Доходы росли, начал погуливать. Была уверенность, что завтра будет еще больше денег. Но… После ряда событий в жизни пришлось поменять место жительства. И понеслась. Никаких запасов никогда не делал, поэтому при первой же проблеме побежал в банк.

Лучший российский брокер для торговли бинарными опционами:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Много обучающих материалов для новичков, бесплатный демо-счет! Дают бонус за открытие счета:

Потом еще, еще и еще раз. Пока не набрался кредитов свыше способности оплачивать. Вот тогда и призадумался. Посчитал, сколько было заработано за прошлые 10 лет. Вывод: было впустую потрачено средств, которых хватило бы на 2 квартиры (по старым ценам). Если бы тогда планировал расходы, в критической ситуации жил бы на средства от сдачи жилья в аренду. Вот так за 15 лет дошел до личного финансового контроля. Это из-за того, что родители не задавали вопрос: а будут ли деньги завтра.

Как построить собственный ЛФП

Когда стал разбираться, как составить финансовый план, изучил много информации. Все источники предлагают разбивать планирование на шаги. Сначала определяют цели. Разбивают их на месяцы, годы (смотря, когда надо достичь желаемого). Затем рассчитывают реальные суммы, сколько денег надо на реализацию. При этом сравнивают предполагаемые расходы с возможностями заработка в конкретном месяце.

Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны

Те, кто уже разобрался, как построить финансовый план, понимают, что это не все этапы. Процесс расчета включает учет ежедневных затрат: питание, одежда, проезд, квартплата. Нужен запас денег на случай болезни, каких-либо бытовых поломок. Поэтому планирование содержит информацию о размере резервного фонда. За его счет ситуация корректируется в зависимости от падения или роста ежемесячных доходов, затрат.

  1. План, скорее всего, будет пересматриваться несколько раз.
  2. Всем членам семьи предстоит стать чуть более откровенным, чем обычно.
  3. Несбыточные мечты однозначно уйдут на второй план.
  4. Придется пересмотреть подход к привычным вещам.

Оптимально, если первой запланированной задачей станут инвестиции, с которых будет поступать дополнительная прибыль. Цели будут зависеть от доходов: покупка недвижимости под аренду или акций для получения дивидендов . Расчеты позволят трезво оценить возможности и запланировать то, что реально достижимо. Нельзя учитывать кредитные, заемные средства. Только собственную заработную плату, доходы от подработок. Если живешь семьей, учитывают общие поступления и расходы.

Ставим цели

Когда не у кого спросить совета, как планировать жизнь, можно взять пример финансового плана у работодателя. Пусть это будет грубый набросок. Но общие детали будут похожи. Например, каждая фирма ожидает к концу месяца, квартала, года определенную сумму выручки. Часто контролируют затраты на канцелярию, закупку техники. Вот он каркас.

Выделите один час свободного времени на выходном. Соберитесь семьей и обсудите: кто чего хочет получить через полгода, к лету, на праздник Нового года, на День рождения. Нужны точные данные о каждом пожелании. Стоит придерживаться правил:

  • Ограничение по времени. Отпуск, поступление в ВУЗ – это конкретные даты. Надо успеть накопить нужную сумму.
  • Всегда точные цифры. Заранее узнают цену билетов, услуг, товаров.

Если решается, как составить финансовый план семьи, интересы каждого записываются в общий перечень. Возможно с пометками о приоритете на случай, когда расчет бюджета покажет, что все желания точно не сбудутся.

Табл. 1. Пример составления целей

Ошибочно сформулированные цели

Правильно поставленные цели

Ремонт в ванной комнате

Ремонт в ванной комнате в июле этого года. Бюджет ориентировочно 120 000 руб.

Отдохнуть на море

Поездка в Анапу. 3 человека (2 взрослых билета, один детский). Путевка обойдется в 70 000 рублей. Питание 20 000 руб.

К лету следующего года купить машину марки Ford Focus 3. С учетом стоимости старой надо доплатить 730 000 руб.

Накопить на поступление в институт

Поступать планируем в МГУ. Год обучения на интересующем факультете стоит 340 000 руб. Всего на 6 лет понадобится 2 040 000 руб.

На основании такой таблицы легко понять, сможет ли поехать в отпуск вся семья. Или кому-то из младших придется остаться с бабушкой. Или устроиться на еще одну подработку , чтобы заработать недостающую сумму. Точные расчеты позволят ничем не подкрепленную фантазию превратить в осуществимую мечту.

Следующий шаг: разделение целей на краткосрочные (до конца текущего года), среднесрочные (до 5 лет) и долгосрочные (10 лет и более). Также с указанием точных сумм и дат. Недостаток бюджета компенсируют изменением срочности достижения цели. Например, покупка нового компьютера не «горит», поэтому ее можно отложить на следующий год. И откладывать на нее не 5000 руб. в месяц, а всего 700 руб. Цены меняются, но не столько кардинально, чтобы бояться инфляции, удорожания техники.

Табл. 2. Пример разбивки целей по срочности

Краткосрочные

Среднесрочные

Долгосрочные

К Новому 2021 году купить жене iPhone 11 за 78 тыс. руб.

К весне 2023 года накопить на поступление сына в МГУ 2 040 000 руб.

К 1 января 2040 года накопить 2 000 000 рублей на покупку дома, куда переехать самим, чтобы оставить квартиру сыну.

К началу учебного года 2020 заменить компьютер (сыну). Цена нового 37 тыс. руб.

К 1 января 2025 года накопить 1 500 000 руб. на взнос по ипотеке

К зиме купить новый комплект резины с дисками (себе). Цена 45 тыс. руб.

Теперь перед глазами точная ситуация, кто чего ожидает и в какие сроки. Переходим к следующему шагу и проведем анализ возможностей.

Анализируем ситуацию

Для начала записываем доходы каждого члена семьи и общие расходы. Перед этим будет полезно установить программу ведения домашней бухгалтерии и фиксировать в ней, куда тратятся деньги. Или сохранить чеки хотя бы за месяц, чтобы прикинуть, какие категории товаров (услуг) покупали. Детализировать по видам не надо, достаточно общей картины. Оптимально выждать 2-3 месяца, что позволит выявить средние величины трат по категориям.

Сбор информации для анализа доходов-расходов требует личной дисциплины. Она потом понадобится, когда ежемесячно придется откладывать на запланированные цели.

Если проводят личное финансовое планирование, можно выделить категории «нельзя обойтись», «можно обойтись», «явно лишнее». В семье это сделать сложнее, каждый имеет свои приоритеты и предпочтения. Но записать надо абсолютно все доходы и расходы. Здесь нет места «заначкам» или тайным подработкам. Коли взялись планировать, надо быть открытыми. Пока идет сбор данных, можно сделать предварительный анализ по самым крупным статьям.

Табл. 3 Пример простой таблицы учета

Доходы (активы)

Расходы (пассивы)

Зарплата мужа – 70 тыс. руб. в месяц

Коммунальные расходы – 5 тыс. руб. в месяц

Зарплата жены – 50 тыс. руб. в месяц

Транспорт (бензин, страховка) – 7 тыс. руб. в месяц

Подработка мужа – 20 тыс. руб. в месяц

Банковские кредиты – 12 тыс. руб. в месяц

По таблице легко определить, какие пассивы можно ликвидировать, перенести в активы, а какие из них останутся без изменений. Например, погашение кредитов избавляет от ежемесячных платежей, а коммуналка будет всегда. Семейный автомобиль иногда используют для подработок в такси. Пустую квартиру, оставшуюся от бабушки, сдают в аренду. Пусть даже они не принесут прибыли, а всего лишь компенсируют затраты, это уже повышает общий уровень дохода семьи.

Способ фиксации выбирает каждый сам. Кому-то удобнее писать на листке бумаги, другим проще создать таблицу в Excel или в Google. Есть возможность автоматизировать процесс и купить одну из предлагаемых в интернете программ по домашней бухгалтерии. В них отчеты формируются за пару кликов мышкой. Главное, не забывать ежедневно вносить информацию о покупках, зарплате и других финансовых операциях. Чем нагляднее они будут отражены, тем проще понять, как ими управлять.

Когда соберутся данные об ежедневных покупках за последние 2-3 месяца, можно объединить их в группы без учета месяцев. После деления на количество периодов получиться среднее значение. Например, на питание в один месяц потрачено 5437 руб., во второй – 7106 руб., в третий – 4976 руб. В среднем считают расходы на уровне 5840 руб. То же делают с проездом, коммуналкой, расходами на развлечения, одежду, обувь. Бытовую технику лучше из расчета убрать, ее покупают довольно редко. То же относится к прибыли с продажи старых вещей. Надо оставить только действительно ежемесячные расходы и доходы.

Корректируем и оптимизируем

На следующем шаге предстоит обсудить приоритеты. Если целей много и на реализацию всех не хватает средств, придется что-то отложить на другое время. Или дополнительно найти работу, доходы от которой перекроют недостачу. Возможно часть запланированного станет невозможным даже в долгосрочной перспективе. Многие инструкции личного финансового плана настаивают на обязательном исполнении целей. Но в реальной жизни так происходит не всегда.

По собственному опыту могу судить: чем ниже доходы семьи, тем сложнее оптимизировать расходную часть бюджета.

Чтобы не переделывать расчеты в процессе достижения целей, в таблицу вносят любые, даже самые мелкие цели. Например, если упустить момент с ежегодным обновлением обуви и одежды ребенка, в один-два месяца точно не получится отложить требуемую сумму. Перед летним и зимним сезоном придется тратить деньги на незапланированное. То же относится к хобби. Полностью забыть про него мало кто согласится, поэтому бюджет на любимые занятия надо закладывать заранее.

Способы корректировки планов:

  • перераспределение приоритетов между целями;
  • изменение сроков достижения отдельных задач;
  • оптимизация затрат;
  • повышение уровня доходов.

Более выгодны два последних пункта. Один, от силы два раза, можно отложить поездку в Таиланд ради покупки нового телевизора на давно пустующую стену. Но регулярный перенос целей будет означать одно – крах планирования.

Как снизить расходы

Когда планируемые покупки перед глазами вместе с суммами дохода и ценой товаров, сразу видны дырки в бюджете. Если в обычной жизни подарки, походы в рестораны, отмечание дней рождения происходит по наитию, с расчетами становится понятным, какие суммы можно тратить без особого ущерба. Конечно, ущемлять никого в семье не надо. Но повод задуматься все равно есть.

Варианты экономии без снижения качества жизни:

  1. Покупать товары по акциям большими партиями. Особенно, если нет ограничений по сроку хранения.
  2. Отказаться от вредных привычек. Или, как минимум, сократить потребление кофе по утрам или алкоголя по вечерам.
  3. Снизить потребление сторонних услуг. По возможности, ходить пешком вместо поездок на автомобиле или общественном транспорте, поменять лампочки на энергосберегающие.
  4. Прекратить покупать перекусы. Выгоднее брать еду из дома, к тому же она будет сытнее и полезнее традиционного фастфуда.

По собственному опыту могу сказать, что проще всего приучиться себя больше ходить пешком. Это не только выгодно, но и полезно, если работа офисная. Второе по сложности – отказ от потребления алкогольных напитков.

Где взять дополнительные доходы

Если снижать затраты некуда, единственный вариант увеличить семейный бюджет – это подыскать другую работу. Или найти способ подрабатывать, не увольняясь с текущей. Второе перспективно, благодаря хорошему развитию фриланса. Есть возможность обучиться новой профессии через тот же интернет (дистанционно).

Этапы поиска подработки:

  1. Изучить тонны информации, перепробовать предлагаемые варианты заработка.
  2. Взяться за самообразование, начиная с бесплатных вебинаров, тренингов, статей, книг.
  3. Посвящать поиску и образованию по несколько часов в день.
  4. Поставить четкую цель (в сумме заработка).

Иначе не вырваться из замкнутого круга «от зарплаты до зарплаты». Личный план может целиком состоять из целей, на которые удастся отложить исключительно из внебюджетных средств. Такие ситуации возникают у многодетных семей, когда совокупный доход родителей едва перекрывает насущные потребности.

Резервный фонд

Теперь, когда цели определены, сроки, суммы проставлены. Источники дохода известны, а расходы взяты под контроль, пора установить правило по формированию резервного фонда. Финансовая независимость строится на банковских депозитах, заначках на «черный день». Они придают больше уверенности при смене работы, позволяют обойтись без кредитов на случай болезни, форс-мажора с автомобилем, квартирой.

Нормой считается наличие запаса денежных средств в тройном размере ежемесячных затрат с учетом обязательных платежей, питания, транспорта, одежды.

Если взять образец финансового плана на год у опытного человека, в нем обязательно будет пункт, предполагающий отчисления в резерв. Небольшая с виду сумма за несколько лет способна стать настоящей финансовой подушкой. Включая возможность заметно увеличить доходы после выхода на пенсию. Например, открыть депозит с ежемесячным снятием накопившихся процентов.

Как хранить такие средства, решать вам самим. Если речь идет о сумме в 200-300 тыс. руб., особого смысла размещать их на банковский счет нет. Здесь важнее доступность денег. Так, в ближайшем от дома банкомате может не оказаться нужной суммы, которая понадобилась поздно вечером перед длинными новогодними каникулами. Наличие в этом случае надежнее.

Портфель инвестиций

Последний этап подготовки к достижению целей заключается в выборе активов, куда будет выгодно инвестировать свободные средства. Личный финансовый план на год должен иметь пункт, согласно которому часть зарплаты выделяется на покупку перспективных активов. Ежемесячно или по мере накопления нужной суммы.

Накопления для инвестиций чаще относят к долгосрочным целям. Чтобы получать доход сопоставимый с заработной платой, нужна крупная сумма.

Перед тем как стать успешным инвестором стоит подучиться у экспертов. Как будет проводиться обучение, зависит от самого человека. Это могут быть книги известных финансистов, бесплатные и платные курсы по фондовому рынку, Форексу. Все что угодно, но делать ставку на самостоятельное изучение нельзя.

История моего знакомого. Однажды он решил всего за один стать финансово независимым и вложил крупную сумму денег в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФ). В первый год он ничего не заработал. В последующие пару лет его сбережения стали таять на глазах. Итог печальный: чтобы вернуть себе изначальную сумму, ему пришлось усиленно работать на двух должностях.

Он нарушил две главные заповеди инвестирования:

  • Не диверсифицировал риски. Вкладывать все средства в один актив нельзя ни при каких обстоятельствах.
  • Начал паниковать. Выбор был сделан в пользу долгосрочных проектов. Они могут падать в цене по несколько лет, чтобы потом подняться еще выше.

Вместо того, чтобы разобраться в рынке, он снял все деньги и пошел работать как обычно. И плюнул на перспективы финансовой независимости.

Разумный подход к инвестированию предполагает владение инструментом, на чем планируется заработать. Поэтому своему самообразованию придется уделять больше времени, чем при поиске вариантов дополнительного заработка. Вариантов, куда можно вложиться, много.

Золотые правила начинающего инвестора:

  • Перед вкладом изучите историю, отзывы других инвесторов. Банковские депозиты почти не требуют знаний. Торговля акциями, валютами требует большой самоотдачи, спец. знаний.
  • Отдавать деньги другим на доверительное управление только при подтверждении уровня профессионализма. Новички часто склонны гарантировать высокую прибыль, но объяснить, как собираются ее получать, не могут.
  • Не трогать резервный фонд. Нельзя тратить последние деньги. Тем более на мероприятие с сомнительным результатом. На финансовых рынках сложно получить гарантию прибыли.
  • Инвестиционный портфель должен наполняться разными инструментами. Чем выше доход с актива, тем выше риски его потерять.

Подобрать «золотую середину» получится не сразу. Поначалу будет тянуть больше вложить в самые динамичные активы, где можно получить большую прибыль в сжатые сроки. Но со временем, после нескольких «сливов» депозита придет понимание, что лучше сохранять баланс. Тогда на большой дистанции удастся выйти в крупный плюс.

Что такое личное финансовое планирование

Эта статья — про личное финансовое планирование (ЛФП). Оно помогает людям достигать важнейших жизненных целей, и жить в достатке.

1. Зачем нужно долгосрочное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой бюджет. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьёзных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит — создание необходимых фондов нужно планировать.

Ведь это требует времени, и регулярных усилий. Накопления не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

  • Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
  • Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
  • Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учётом нашего отношения к риску?
  • В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
  • За счёт чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

Для ответов на эти вопросы и необходимо финансовое планирование в семье.

2. Что есть предмет ЛФП

Предметом ЛФП является чёткая детализация того, как человек или семья намерена достичь одной, или нескольких крупных финансовых целей. Подчеркну – в рамках плана планируется достижение масштабных финансовых целей.

Купить осенью пальто может быть важной для человека целью, но её нельзя назвать крупной. Месячного дохода достаточно, чтобы сделать эту покупку. Финансовое планирование решает гораздо более масштабные задачи, требующие крупных сбережений.

Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. В основном используются два типа планов: целевой план, и личный инвестиционный план.

Целевой план разрабатывается для решения одной конкретной задачи. Например, супруги ставят целью создать фонд для оплаты высшего образования ребёнка. Тогда финансовый советник после консультации готовит для семьи решение этой задачи.

Личный инвестиционный план решает несколько задач, и разрабатывается на более длинный срок. Он включает в себя выработку инвестиционной стратегии, а также рекомендации по инвестиционным инструментам для достижения требуемых целей.

Оба эти плана объединяет понятие «личный финансовый план». Включите мой рассказ о том, как личный финансовый советник поможет вам в планировании будущего, и достижении ваших целей:

3. Задачи ЛФП

Финплан решает несколько очень важных задач. И остаётся лишь удивляться тому, что многие россияне не планируют своё финансовое будущее.

3.1 Чётко определить цели

Если вы намерены составлять план – вам прежде нужно понять, к каким целям вы намерены прийти. Поскольку статья про финансовое планирование, то нам нужно определить свои долгосрочные финансовые цели.

И если мы это сделаем – появится ясность. Появится вектор, направление движения, желание достичь цель. Остаётся спланировать её достижение, и двигаться вперёд шаг за шагом.

У большинства людей нет понимания того, каких финансовых целей они желают достичь. Часто они тратят всё заработанное, не планируя дальше текущего месяца.

Так мелькают десятилетия. И вдруг, внезапно — они ощущают себя уже очень зрелыми людьми. Жизнь прошла, многие задачи не решены, никаких сбережений нет.

Это не ваш сценарий? Тогда спланируйте своё будущее.

3.2 Найти баланс между настоящим и будущим

Достижение крупной финансовой цели требует накоплений. Накопления создаются за счёт сбережения, и последующего инвестирования части текущего дохода.

И здесь возможны две крайности. Первая – человек намерен жить только сегодняшним днём, получая удовольствие «здесь и сейчас», ничего не сберегая для будущего.

Жизнь коротка, наслаждайся сегодня! Свои долгосрочные финансовые задачи этот человек не решает. И в будущем его неизбежно ждут серьёзные финансовые проблемы.

Вторая крайность – когда человек сегодня живёт очень скупо, отказывая себе сегодня буквально во всём ради прекрасного «завтра». Возможно, он и скопит сундук злата – над которым будет чахнуть в старости.

Но он потеряет радость и красоту жизни, и фактически – саму жизнь. Ни одно богатство не стоит этой цены.

Как найти баланс между полноценным «сегодня», и обеспеченным «завтра»? Ответ прост – с помощью финансового планирования.

Точные расчёты при заданных целях, и сроках их достижения покажут — сколько средств нужно сберегать ежемесячно, чтобы достичь важных целей в будущем. Все остальное семья может спокойно тратить для полноценной жизни сегодня. Зная при этом – что важнейшие задачи будут своевременно решены.

3.3 Обеспечить финансовую стабильность

Многие, не побоюсь даже сказать – абсолютное большинство семей в России, невзирая на размер своего дохода – находятся в очень уязвимом финансовом положении. Потому что не знают об основных элементах финансовой стабильности, и никогда не анализировали своё финансовое положение с этой точки зрения. Кроме того, у большинства семей в России активы распределены нерационально.

Начальным этапом личного финансового планирования является анализ текущего финансового положения и активов семьи. И большинство проблем, которые вскрываются на этом этапе — можно объединить в три категории.

3.3.1 Финансовая нестабильность

Есть три важнейших элемента финансовой устойчивости — и к сожалению, во многих семьях они отсутствуют. Включите моё видео с рассказом о том, что обеспечит вашей семье финансовую стабильность:

Первое – нужно иметь денежный ликвидный резерв. Это аварийный запас денег на случай, если семья на время потеряет свой доход, или вдруг нужно будет оплатить непредвиденные расходы. Резкое падение прибыли бизнеса, внезапное увольнение, или затяжная болезнь – вот примеры подобных событий.

Второе – семье нужно страхование жизни кормильца на случай его ухода. В этой критической ситуации выплата по полису заместит утраченный доход кормильца. Это позволит семье выжить, имея деньги для достижения своих важнейших целей.

Наконец, семье нужна программа регулярных сбережений, и эффективный инвестиционный план. Тогда семья сможет создать тот капитал, что поможет ей достичь намеченных финансовых целей.

Итак, для финансовой стабильности семье необходимы:

  • ликвидный резерв;
  • страхование жизни кормильца;
  • инвестиционный план для создания капитала.

3.3.2 Низкая ликвидность

Даже в случае, если семья обладает серьёзными активами – часто бывает, что эти активы не ликвидны. При возникновении проблем их нельзя быстро превратить в наличные.

Например – все средства вложены в бизнес, или в рентную недвижимость. Тогда семье нечем будет оплатить срочные расходы. И это чревато крупными убытками.

Также, не имея ликвидности — семья не сможет использовать выгодные возможности, которые внезапно появляются на рынке. Не будет денег, чтобы приобрести выгодный бизнес, или недвижимость по привлекательной цене, если вдруг такая возможность представится.

Оба сценария негативно влияют на финансовое будущее семьи. И поэтому необходимо поддерживать ликвидность на должном уровне.

3.3.3 Неправильное распределение активов

Десятилетия россияне живут в условиях нестабильности, и высокой инфляции. И поэтому сбережения многих семей представлены деньгами на счетах в банке, и недвижимостью. Больше никаких инвестиций у семей нет.

Очень мало людей знакомы с теорией инвестиционного портфеля. При долгосрочных накоплениях большая часть инвестиционного портфеля должна быть представлена долевыми активами (долями бизнеса), т.е. акциями.

При этом инвестировать нужно не в отдельные компании, а широкие классы активов для снижения риска по отдельным эмитентам. Классом активов, например – является индекс широкого рынка SP500.

Кроме того, инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован географически. Это означает, что ваши средства должны работать в экономике разных стран. На сегодняшнем финансовом рынке представлены эффективные инструменты, которые позволяют семьям инвестировать средства на мировых финансовых рынках, и в том числе – без риска потерь.

У большинства российских семей активы распределены нерационально. Чаще всего 100% инвестированных средств размещены консервативно. Это значит, что семьи недополучают существенную доходность на свои сбережения. Чтобы повысить доходность — нужно преобразовать структуру портфеля.

Кроме того, все активы размещены в одной стране, в России. Это резко повышает риск такого портфеля. Чтобы снизить риск — нужно часть активов разместить за рубежом.

В самом начале финансовый советник проанализирует ваш инвестиционный портфель, и предложит необходимые коррективы с точки зрения:

  • ликвидности;
  • структуры активов;
  • географического распределения средств.

4. В чём польза персонального финансового планирования

Декомпозиция далёких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое даёт человеку долгосрочное финансовое планирование.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Каким образом это помогает в достижении важнейших целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финплан – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят человека к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к шестидесятилетию. Далее, с учётом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля. Структура портфеля определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты. И распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

  • Определяем цель. Тем самым фиксируем срок накоплений, и размер необходимого капитала;
  • Выясняем ваше отношение к риску. Тем самым определяем структуру портфеля, и ставку доходности;
  • Зная ставку доходности — рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
  • Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

В результате ваша глобальная задача «создать пенсионный капитал» разбита на ряд элементарных финансовых шагов.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Личный финплан доказывает достижимость важных целей в нужное время. Это прямо показывают математические расчёты, сделанные в процессе планирования.

Тем самым вы обретаете для себя тот самый баланс между «сейчас» и «потом». День за днём вы живёте полноценной жизнью, и спокойно тратите все деньги, оставшиеся после ежемесячного инвестирования. Зная при этом, что ваши важнейшие долгосрочные финансовые задачи решаются в автоматическом режиме. И в нужный срок гарантированно будут решены.

4.3 Наглядно виден путь к цели

Персональное финансовое планирование можно сравнить с GPS-навигатором. Вы задаёте цель – вам предлагается несколько маршрутов. Вы выбираете для себя оптимальный.

Дальше вам просто нужно ехать прямо, любуясь видами за окном – навигатор вас будет вести, иногда подсказывая: «через триста метров — поверните направо».

Я — финансовый навигатор для своих клиентов. Мы определяем его текущее финансовое положение, это точка А. Затем обсуждаем задачи, которые человек хотел бы решить – это точка его B.

Далее я формирую ряд финансовых планов – это различные пути из А в В. Эти пути отличаются рядом деталей– но каждый из них ведёт к цели.

Наконец, в диалоге с человеком мы выбираем оптимальный для него путь. И человек чётко видит, как достичь целей. Я открываю для человека необходимые контракты — и он начинает движение по выбранному пути.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам необходимо личное финансовое планирование – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-консультацию:

Как написать личный финансовый план

Финансовый план это написанная на бумаге структурированная стратегия по достижению финансового здоровья и выполнению финансовых целей. Создание вашего личного финансового плана позволит не только контролировать финансовую ситуацию, но и улучшит качество жизни за счет снятия неопределенностей во всем что связано с денежными вопросами и будущими потребностями. Хотя вы можете нанять и профессионального финансового консультанта, самостоятельное составление это вполне посильная задача. Большинство экспертов по финансовому планированию советуют придерживаться следующих 6 этапов.

Этап 1: Определить текущую финансовую ситуацию

1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы это то чем вы владеете и то что имеет ценность. Обязательства — оценка вашего долга.

  • Активы могут включать в себя деньги и денежные эквиваленты (например депозиты в банке), недвижимость, автомобили, земельные участки, и инвестированные средства, включая акции, облигации и различные страховки.
  • Обязательства могут включать текущие неоплаченные счета и такие задолженности как кредит на машину, квартиру, лечение, обучение и т.д.

2. Посчитайте ваше чистое благосостояние. Сложите стоимость всех активов, вычтете из них все обязательства. Ваше текущее чистое благосостояние или текущие чистые активы это и есть стартовая точка для вашего личного финансового плана (ЛФП).

  • Положительные чистые активы означают что у вас больше активов чем обязательств, отрицательные означают противоположное.

3. Организуйте запись финансовых данных. Создайте систему учета для внесения туда налоговых вычетов, выписок с банковского счета, договоров страхования, квитанций, завещаний, счетов, решений инвестиционного планирования, решений о пенсионном плане, справок о зарплате, трудовых договоров, закладных и прочих документов, связанных с вашей финансовой жизнью.

4. Отслеживайте ваши доходы, расходы или денежные потоки. Это позволит более тщательно изучить куда вы тратите деньги — то есть привычки, которые привели вас с текущему чистому благосостоянию.

Этап 2. Создать финансовые цели

1. Установите кратко-, средне-, и долгосрочные цели. Персональное финансовое планирование вращается вокруг целей. Решите для себя, каким должен быть ваш стиль жизни в настоящий момент, в будущем и в отдаленном будущем. Затем создайте план целей, который был бы достаточно всеобъемлющим и охватывал все аспекты вашей жизни:

  • Может оказаться, что ваши кратко-, средне-, и долгосрочные цели зависят друг от друга — например сбережение $100 из личных финансов может способствовать выполнению долгосрочной цели — покупке дома.

2. Используйте SMART-подход при формировании целей. Убедитесь что ваши финансовые цели: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены в времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.

3. Подумайте о ваших финансовых ценностях. Как вы относитесь к деньгам и почему? Чем деньги для вас так важны? Ответы на эти вопросы позволят точнее понять финансовые ценности. Например, может выясниться что деньги нужны т.к. нужно время и ресурсы для международных путешествий. Знание самого себя позволит лучше определить финансовые цели и их приоритет.

4. Побеседуйте с семьей. Если у вас есть партнер или другие члены семьи, сделайте из “вашего” финансового плана “семейный” план. Таким образом вы убедитесь что разделяете цели и ценности со всеми.

  • Может выясниться, что приоритеты будут разными. Тогда тщательно все обсудите чтобы прийти к согласию и обоим чувствовать себя комфортно, относительно финансового будущего.
  • Поймите что одни люди могут быть более целеустремленными в вопросах финансов, чем другие. Определите, кто будет отвечать за семейный бюджет или обеспечьте способы совместной деятельности, чтобы каждый мог получить необходимую степень контроля над ситуацией.

5. Рассмотрите все цели, даже те которые кажутся не совсем “финансовыми”. Например, путешествие налегке по Европе не кажется финансовой целью, однако ресурсы на такую поездку все таки нужны.

  • Цели развития могут включать дополнительное обучение, развитие лидерских качеств, отправку ваших детей на различное обучение.
  • Тщательно продумайте то как вы планируете получать доходы. Потребуется ли углубление, изменение, расширение какого то функционала.
  • Цели связанные со стилем жизни охватывают все что связано с весельем и развлечением, а также то что обеспечит качество жизни к которому вы стремитесь.
  • Цели связанные с жильем включают аренду, покупку или переезд.
  • Представьте себе стиль жизни после выхода на пенсию и составьте такой набор персональных финансовых целей, которые обеспечат этот уровень жизни.

Этап 3: Определить альтернативные варианты действий

1. Изучите варианты действий которые доступны вам в процессе достижения финансовых целей. В целом эти варианты будут объединяться в две группы — использовать существующие ресурсы новыми способами или генерировать новые источники дохода. Для каждой цели определите следует ли вам:

  • Продолжать двигаться в заданном направлении
  • Развить текущую ситуацию
  • Изменить текущую ситуацию
  • Избрать кардинально новый курс.

2. Помните что одн и та же цель имеет множество путей достижения. К примеру, для поездки по Европе нужно заменить походы в кофейню на домашний кофе. Это сэкономит около $20 в неделю. В качестве альтернативы можете посидеть с ребенком соседей один раз в неделю.

3. Определите как цели влияют друг на друга. Помимо определения альтернативных курсов действий в рамках ваших финансовых целей, нужно понять как эти цели взаимодействуют. Например вы определили путешествия как цель “стиля жизни”. Однако, после анализа становится ясно, что обучение иностранным языкам позволит путешествовать дешевле, или даже стать переводчиком, или открыть бизнес в другой стране.

Этап 4: Оценить альтернативы

1. Выберите конкретные стратегии для завершения финансового плана. Примите во внимание жизненную ситуацию, личные ценности и текущую экономическую ситуацию.

  • Подумайте насколько вы сейчас близки к обозначенным целям и насколько эти цели продвинут вас в каждой из выбранных категорий. Видите ли какие то недостатки в отдельных областях? Может стоит присмотреться.
  • Будьте практичны. Пошаговый план будет продвигать вас к обозначенной цели, не делая вас разочарованным или сломленным во время реализации.

2. Помните, что любой выбор содержит альтернативные издержки. Альтернативные издержки это то чем вы жертвуете делая выбор. Экономия на чашках кофе ради поездки может отнять у вас возможность приятно провести время, пообщаться с бариста или правильно спланировать день.

3. Исследуйте принятые решения как ученый. Соберите столько исследований, сколько сможете и тщательно проверьте данные. Если вы рассматриваете какую то инвестицию, нужно уделить особое внимание соотношению доходности и риска — насколько рискованной является инвестиция и на какое вознаграждение можно рассчитывать в случае успеха. Стоят ли прибыли этих рисков?

4. Осознайте что неопределенность это всегда часть процесса. Даже если вы тщательно провели исследование, обстоятельства могут измениться. Экономика может упасть, сокращая инвестиционные возможности. Работа к которой вы стремитесь может сделать вас неудовлетворенным профессионально или лично. Делайте так как считаете правильным и помните что нужно оставить возможность изменить все в будущем.

Этап 5: Создание и воплощение в жизнь Плана финансовых действий

1. Посмотрите на ситуацию под широким углом. Теперь, когда вы определили цели, альтернативные пути и оценили эти альтернативы, составьте список стратегий. Оценив текущую ситуацию начинайте думать, какие цели являются наиболее реалистичными.

  • Учитывайте ваше текущее чистое благосостояние. Если обязательства близки или превышают текущие чистые активы, вы захотите предпринять меры для изменения этого соотношения.
  • Хотя вы можете сосредоточиться на взращивании чистых активов, не забывайте, что выплата долгов также является отличной альтернативой. Процентные платежи могут привести к тому, что даже незначительные долги могут со временем стать существенными. Перенос части ресурсов на сокращение долгов может предотвратить серьезные проблемы в будущем.

2. Решите, какие цели достигать уже сейчас. Стремитесь к балансу между кратко-, средне- и долгосрочными целями, чтобы с легкостью планировать и на несколько месяцев и на несколько лет.

  • Сосредоточьтесь на постепенном росте. Таким образом вы создадите дорожную карту, которая будет вести вас к планируемым целям.
  • Будьте реалистом. Применить сразу все стратегии разом не получится. Однако выбор сбалансированного ряда целей может их выполнить, а также дорасти до такой точки, где вы сможете взять на себя дополнительные проекты.

3. Разработайте бюджет, включающий цели Финансового плана. Из анализа текущего благосостояния вы уже знаете свои чистые активы и обязательства. Включите все это в общий план с принятыми решениями. Возьмите ответственность за эти решения. Если обязались тратить на кофе на $80 в месяц меньше, а вырученные деньги класть на сберегательный счет, включите этот пункт в свой бюджет.

  • Такие цели как нахождение новой работы можно не вписывать в бюджет, однако их следует упомянуть где то в доступном для сравнения месте, как часть вашего рабочего финансового плана.

4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта. Может вы и способны принимать финансовые решения самостоятельно, однако у профессионального советника есть преимущество эмоциональной отстраненности.

Этап 6: Просмотрите и скорректируйте ваш Финансовый план

1. Отнеситесь к Финансовому плану как к работающему документу. Планирование личных финансов это процесс. Жизнь постоянно меняется и вам необходимо будет постоянно обновлять план, как только меняются обстоятельства или цели.

2. Планируйте пересматривать финансовые цели на регулярной основе. Если жизнь меняется очень стремительно (например вы студент), цели можно пересматривать каждые 6 месяцев. Если ваша жизнь более менее стабильна (например взрослый холостяк), план можно пересматривать раз в год.

3. Обсудите финансовый план со своим партнером. Если вы находитесь в зрелых отношениях, надеемся вы прошли путь планирования как пара. Когда отношения становятся зрелыми, дискуссия о финансах должна быть частью вашего обсуждения ценностей, целей и планов по достижению этих целей.

Платформы бинарных опционов, предлагающие бонусы за открытие счета:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Много обучающих материалов для новичков, бесплатный демо-счет! Дают бонус за открытие счета:

Добавить комментарий