Нужно ли погашать кредит перед банком, у которого отозвали лицензию

Народный рейтинг брокеров бинарных опционов, лучших за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Много обучающих материалов для новичков, бесплатный демо-счет! Дают бонус за открытие счета:

Как не платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.

Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё , что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.

А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.

Схематично процесс происходит следующим образом:

  • заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
  • после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
  • в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
  • после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе , выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.

Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.

В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.

  • Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
  • В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.

Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются . Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.

Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно . Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.

Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.

Подводя итог , можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.

Как погасить кредит, если банк потерял лицензию?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Лучший российский брокер для торговли бинарными опционами:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Много обучающих материалов для новичков, бесплатный демо-счет! Дают бонус за открытие счета:

  • Основные причины потери лицензии банками
  • Нужно ли погашать кредит, если банк потерял лицензию
    • Рекомендации по погашению задолженности в случае отзыва лицензии обслуживающего банка
  • Условия кредита при переходе договора в другой банк
  • Как заемщику себя вести в случае потери кредитором лицензии

Потеря коммерческим банком лицензии обычно приводит к серьезным проблемам, с которыми сталкиваются не только учредители или сотрудники финансового учреждения, но и обычные клиенты. Если владельцы депозитов в течение продолжительного срока не могут получить предоставленные банку деньги, то заемщики зачастую видят в банкротстве или потере лицензии шанс избавиться от долговых обязательств. Однако на практике игнорирование запланированных взносов по кредиту приводит к возникновению систематических просроченных платежей.

Причины потери лицензии

Негосударственные банковские организации — это коммерческие предприятия, работа которых напрямую зависит от правильного формирования стратегии, связанной с предоставлением депозитов, кредитов и различных расчетных операций. Привлекая потенциальных клиентов умышленно заниженными процентными ставками по кредитным продуктам, банки повышают риск возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с невозвратом предоставленных в долг денежных средств. Чем выгоднее условия сделок, тем выше риск серьезных финансовых убытков, получение которых в любой момент может привести коммерческий банк банкротству.

Основные причины потери банковской лицензии:

  1. Официально подтверждённое через суд банкротство финансового учреждения.
  2. Добровольное решение совета директоров по закрытию, перепрофилированию или продаже бизнеса.
  3. Реструктуризация предприятия в форме изменения масштаба или формы деятельности.
  4. Нарушение (в том числе умышленное неисполнение) законов и установленных Центробанком правил.
  5. Наличие доказанных недостоверных сведений, на основании которых ранее была выдана текущая лицензия.

Согласно ФЗ № 395-1, которым регулируется банковская деятельность, существует широкий список правовых оснований для юридически верного отзыва лицензии. В некоторых случаях санкции применяются без каких-либо оговорок. Например, Центральный банк обязан лишить лицензии кредитную организацию, достаточность капитала которой не превышает 2%. Веской причиной для лишения банка лицензии считается снижение суммы собственных средств организации до уровня, который не превышает размер уставного капитала, указанный учредителями во время регистрации финансового учреждения. Однако с момента выдачи действующей лицензии должно пройти не менее двух лет. Руководство финансового учреждения имеет право обратиться в ЦБ с официальным прошением о немедленном переводе бизнеса в обширную категорию небанковских кредитных организаций.

Центральный банк не обязан, но вправе отзывать лицензию, если учреждение изначально получило разрешение на предоставление услуг после указания недостоверных сведений. Подозрения со стороны государственных органов вызовут ошибки в отчетных данных, осуществление любых непредусмотренных лицензией операций, начало работы банка через год после получения всех разрешений, неисполнение решений судов и прочие мелкие нарушения, вызванные неумелой политикой руководства. Банки могут закрываться также по причинам, которые напрямую не связаны с их деятельностью, включая проблемы политического и отраслевого характера.

Уход учреждения с финансового рынка порой происходит без каких-либо потерь для клиентов. Для этого банк сначала продает долги заемщиков, а затем из вырученных средств осуществляет платежи для удовлетворения всех запросов владельцев депозитов. В любом случае процесс сворачивания бизнеса занимает по меньшей мере несколько месяцев, на протяжении которых назначенная ЦБ временная администрация подготавливает бизнес к ликвидации, ища средства для погашения задолженностей путем продажи действующих прав требований.

Нужно ли погашать кредит, если банк потерял лицензию?

Потеря выдавшим заем коммерческим банком права заниматься кредитной деятельностью не является основанием для прекращения платежей по договору. У заемщика могут возникнуть некоторые проблемы с внесением платежей, но сами долги никуда не пропадут. Сначала обслуживанием клиентов будут заниматься временные управляющие, а после отзыва лицензии и ликвидации кредитного учреждения, претендовать на задолженность может выкупившее договор третье лицо или же государство, гарантирующее возвращение депозитов. В основном права требования по действующему кредиту переходит к частным компаниям, которые выкупают долги.

Рекомендации по погашению задолженности в случае отзыва лицензии обслуживающего банка:

  1. Внесение денежных средств на действующий расчетный счет по стандартному графику без просроченных выплат.
  2. Обращение к представителям временной администрации для планирования дальнейших действий.
  3. Осуществление регулярных платежей на временный расчетный счет, открытый во время ликвидации банка.
  4. Обсуждение с новым кредитором условий сотрудничества с возможным пересмотром параметров сделки.
  5. Досрочное или плановое погашение долга с использованием расчетного счета нового кредитора.

Любые просроченные платежи, возникшие по вине заемщика, будут рассматриваться выкупившей кредитный договор компанией в качестве достаточного основания для наложения штрафных санкций.

Среднестатистический заемщик не разбирается в правовых вопросах, связанных с банкротством и ликвидацией банка. Физическое лицо боится вносить платежи по кредиту на расчетный счет лишившегося лицензии банка, так как существует риск потери денежных средств. Однако на практике заемщик всецело защищен. Если расчетный счет обанкротившегося кредитора перестает обслуживаться, деньги автоматически возвращаются плательщику или пересылаются на действующий счет. Таким образом, в любом случае происходит погашение задолженности.

Условия кредита при переходе договора в другой банк

На выкуп кредитного договора обычно претендуют коллекторские агентства или крупные банки, которым срочно нужно увеличить количество заемщиков. Законом не запрещено изменение условий кредитования, но только по согласованию сторон.

Согласованные изменения сделки обычно включают:

  • Пересмотр графика регулярных платежей с увеличением или уменьшением промежутка между взносами.
  • Изменение процентных ставок в сторону увеличения или снижения с учетом рыночных условий.
  • Коррекция срока кредитования с последующим пересмотром расписания выплат.
  • Отказ от получения необязательных услуг, которые были навязаны клиенту обанкротившимся банком.
  • Оформление дополнительных сервисов, способных упростить процесс погашения выкупленного займа.

По действующему закону заемщик имеет полное право отказаться от изменения условий сделки, если обновленное соглашение не представляет какую-либо выгоду или сильно повышает финансовую нагрузку. При этом придется четко аргументировать свою позицию и с помощью документов доказать неправомерность действий организации.

Если заемщик не предупрежден о передачи прав требований с изменением параметров сделки, запрещается наложение каких-либо штрафных санкций за непредумышленное нарушение обновленных условий договора. Как правило, новые кредиторы стараются облегчить процесс погашения кредита, чтобы клиенты получили шанс на своевременную выплату. Благодаря грамотному подходу к сотрудничеству долг можно быстро погасить.

Новый кредитор не имеет права требовать:

  1. Повторное внесение платежей.
  2. Досрочное погашение долга.
  3. Выплату необоснованных штрафов.
  4. Резкое повышение процентных ставок.

Впрочем, не стоит слепо надеяться на значительные поблажки. Кредиторы обычно не готовы прощать долги после их выкупа у обанкротившихся банков. Поскольку за передачу прав требования были заплачены деньги, организация часто нацелена на погашение долга, предполагающее получение прибыли, способной окупить инвестиции.

Списание долгов допускается только в том случае, если речь идет о совершенно незначительной сумме или задолженностях, которые получены заемщиком в результате нарушений сделки со стороны банка. Например, текущая сделка может быть признана нелегальной в судебном порядке, а старый договор расторгнут постфактум.

Как заемщику себя вести в случае потери кредитором лицензии?

Заемщики, которые столкнулись с банкротством обслуживающего банка, не должны паниковать. Регулярные платежи по договору следует продолжать с учетом изначального или официально обновленного графика. Если возникают конфликтные ситуации, настоятельно рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу. Спор с новым кредитором без особых проблем можно решить вполне мирным путем или посредством запланированного обращения в суд.

Рекомендации для заемщика:

  • Все неправомерные условия договора следует оспаривать исключительно в судебном порядке.
  • Разрешается подать жалобу на кредитора в Роспотребнадзор и Центральный банк.
  • Не стоит избавляться от старого кредитного договора, так как он часто входит в доказательную базу.
  • Нужно собирать все квитанции и чеки, связанные с внесением денежных средств.
  • Следует получить извещение или справку о потери лицензии первоначальным кредитором.

Отягощение кредитных условий, доказанное путем сбора и предоставления документов, является основанием для обращения в суд. Однако абсолютно бесполезно судится, если клиент лично подписал новый договор. Отмене подлежат только параметры кредита, которые были внедрены без ведома и согласия должника.

В случае возникновения проблем с внесением платежей по кредиту нужно немедленно узнать причину текущей просрочки. Для этого достаточно обратиться в офис или на горячую линию банка. Если к работе привлечены временные управляющие, именно на их плечи ляжет сопровождение действующих сделок. Неучтенные платежи будут возвращены или направлены в счет погашения задолженности. После выплаты кредита нужно получить справку об отсутствии финансовых претензий к заемщику и обратиться за выпиской в БКИ .

Чтобы избежать рисков, связанных с выплатой кредита во время процедуры лишения банка лицензии, настоятельно не рекомендуется связываться с малоизвестными финансовыми учреждениями. Какие бы выгодные условия для сделки не предоставляли подобные компании, заемщик может столкнуться с серьёзными проблемами на этапе сотрудничества. Лишь крупные кредитные организации, имеющие высокий уровень надежности и множество представительств в различных регионах страны, гарантируют комфортные условия для сотрудничества.

Вас также может заинтересовать:

Всё о банковской тайне: какие конфиденциальные данные клиента защищаются, популярные способы защиты информации, какие государственные органы могут претендовать на получение конфиденциальной информации в рамках банковской тайны.

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Куда платить по кредиту при отзыве лицензии у банка?

В 2020 году Банк России забрал банковские лицензии уже у 89 кредитных организаций, клиентами которых были десятки тысяч вкладчиков и заёмщиков. Сравни.ру узнал у Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и юристов, что отзыв лицензии значит для должников банков-банкротов, должны ли они продолжать платить по кредитам, а главное – куда им теперь платить.

Надо ли погашать кредит банку, у которого отозвана лицензия?

Нужно в обязательном порядке. Даже после отзыва лицензии и признания банка банкротом обязательства заёмщика перед кредитором сохраняются в полном объёме. «Ведь именно эти средства позволяют в итоге рассчитаться с кредиторами банка в рамках ликвидационных процедур», – поясняют в АСВ.

Меняются ли реквизиты для платежа после отзыва лицензии?

«Гражданин, у которого есть кредит в банке, после отзыва у банка лицензии обязан платить по тем же реквизитам, как и платил прежде. Право банка принимать средства по кредитам, выданным до дня отзыва лицензии, сохраняется», – рассказывает заместитель председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

По словам управляющего партнера компании Heads Consulting Александра Базыкина, бывают ситуации, когда платёж осуществить невозможно. К примеру, закрыты отделения банка, не работают банкоматы, а операции по счетам приостановлены. «В этом случае заёмщику следует себя обезопасить: направить заказное письмо в банк на имя временной администрации с просьбой предоставить реквизиты для перевода денег», – советует он.

В большинстве случаев временная администрация всё же меняет реквизиты, для этих целей она открывает специальный счёт в Банке России. Информация об этом должна быть размещена на сайте кредитной организации или предоставляться по месту её нахождения. А вот если такого сообщения нет, то, как указано на сайте АСВ, «заёмщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам».

Но даже после выяснения, по каким реквизитам все-таки надо платить, заёмщику нельзя расслабляться – ему следует продолжить следить за ситуацией вокруг своего банка. Потому что «с трудом добытые» реквизиты для платежа будут действовать максимум два месяца – пока в кредитной организации работает временная администрация. А потом они снова поменяются.

По истечении 1,5-2 месяцев с момента отзыва у банка лицензии Арбитражный суд примет решение о банкротстве организации, откроет конкурсное производство и назначит ликвидатора. Эти функции возлагаются на АСВ. После того, как это произойдёт, заёмщик уже будет обязан платить по реквизитам, которые установит агентство.

«Они размещаются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Эта информация публикуется в течение 5-10 дней после того, как банк признан банкротом. В этой же публикации содержатся контактные телефоны, по которым заёмщики могут обратиться за получением дополнительной информации по вопросам погашения кредита», – уточняют в АСВ.

Вот так выглядит карточка банка, у которого была отозвана лицензия 3 августа 2020 года, на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков» с указанием ссылки на новые реквизиты.

Также в карточке банка на сайте АСВ может быть размещена информация о возможности приёма наличных платежей через банки-агенты. Такая схема практикуется в отношении заёмщиков многофилиальных банков.

А если заёмщик не знал о смене реквизитов и продолжил платить по старым?

Такая ситуация маловероятна. «В абсолютном большинстве случаев заёмщик не сможет заплатить по старым реквизитам банка после отзыва у него лицензии, так как БИК банка и его корр. счёт будут заблокированы. Заёмщику сообщат об этом в кредитной организации, через которую он будет пытаться осуществить платеж», – объясняют в АСВ.

Если же лицензия у банка была отозвана в тот период, когда заёмщик внес платеж по кредиту, но банк-плательщик не успел перечислить деньги, то средства возвратятся на счет заёмщика в банке, через который он и пытался заплатить.

Что будет, если заёмщик пропустил платёж из-за незнания новых реквизитов?

В ситуации, когда заёмщик не смог заплатить по кредиту в срок не по своей вине, вопрос о начислении штрафов и пеней рассматривается индивидуально. Так сказали в АСВ.

В качестве наглядной иллюстрации разрешения такой проблемы можно рассмотреть ситуацию, в которой оказались клиенты Связного банка. У кредитной организации отозвали лицензию 24 ноября 2020 года. Банк сразу перестал принимать платежи по кредиту, а новые реквизиты стали известны только вечером 26 числа. То есть заёмщики, у которых очередной платёж был как раз в этот период, по идее, должны были уйти в просрочку. Но временная администрация банка пошла на уступки и сообщила, что до 11 декабря действует льготный период, когда пени и штрафы за просрочку не начисляются.

Может ли временная администрация потребовать досрочно вернуть весь кредит?

«Временная администрация банка вправе досрочно истребовать сумму кредита, если на это есть законные основания исходя из положений кредитного договора», – говорит Игорь Зиневич.

Такими основаниями может послужить как раз просрочка платежей, но только не на несколько дней, как было описано выше. «Решение по данной ситуации принимает суд (в случае, если временная администрации или конкурсный управляющий подадут соответствующее исковое заявление). Заёмщику нужно будет доказать в суде, что он предпринимал попытки исполнить обязательства и они оказались безуспешными», – уточняют в АСВ.

Заключительный совет

От смены места назначения платежа для заёмщика ничего не меняется. Всё что ему нужно – придерживаться графика платежей, отслеживать информацию на сайте банка и АСВ о реквизитах и в обязательном порядке сохранять все документы по погашению кредита.

Платформы бинарных опционов, предлагающие бонусы за открытие счета:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в народном рейтинге! Много обучающих материалов для новичков, бесплатный демо-счет! Дают бонус за открытие счета:

Добавить комментарий